Por Ricardo Bolaños

Cada diciembre ocurre algo interesante en la economía de millones de familias mexicanas. Llega el aguinaldo, aparecen los planes, se multiplican las compras y, seamos honestos, sin darnos cuenta, comenzamos a distribuir un ingreso que muchas veces ya tenía destinatario antes de llegar a nuestra cuenta bancaria.

Hay compromisos que atender, deudas que reducir, regalos que comprar, viajes que organizar y celebraciones que disfrutar. Todo eso forma parte de la vida y no tendría sentido convertir una prestación laboral en un ejercicio de privaciones.

Pero hay una pregunta que que quiero hacerte: ¿qué parte del dinero que recibimos en diciembre estamos utilizando para construir tranquilidad financiera más allá de enero?

No digo que dejemos de disfrutar el presente. Si no de reconocer que algunas decisiones tomadas con una cantidad extraordinaria de dinero pueden tener consecuencias mucho más duraderas que las compras que hacemos con él.

El dinero extraordinario también merece una decisión extraordinaria

El aguinaldo tiene una característica particular: llega una vez al año y suele sentirse como un ingreso adicional. Sin embargo, no es dinero que aparezca por casualidad. Es una prestación que forma parte de la compensación laboral y que, para muchas personas, representa una oportunidad para reorganizar sus finanzas.

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024, elaborada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, ofrece una fotografía interesante del comportamiento financiero en México. El 66% de la población adulta reportó contar con algún tipo de ahorro; sin embargo, el ahorro informal sigue teniendo una presencia importante, mientras que el ahorro formal todavía tiene espacio para crecer.

La diferencia importa. Ahorrar no consiste únicamente en guardar dinero. También implica definir para qué se ahorra, durante cuánto tiempo, qué nivel de disponibilidad se necesita y qué mecanismos pueden ayudar a proteger ese esfuerzo.

Una cantidad reservada para enfrentar una emergencia no necesariamente debe administrarse igual que el dinero destinado a la educación de los hijos, el retiro o la construcción de un patrimonio.

Por eso, antes de decidir cuánto gastar y cuánto guardar, nos conviene hacer algo que parece sencillo: asignarle una función a cada parte de nuestro ingreso.

El futuro financiero no se construye solamente cuando sobra dinero

Existe una idea muy extendida: primero resolvemos todos nuestros gastos y, si queda algo, entonces ahorramos.

El problema es que casi siempre aparecen nuevos gastos. La vida tiene una extraordinaria capacidad para ocupar cualquier cantidad de dinero disponible.

Por eso, la planeación financiera requiere cambiar ligeramente el orden de las prioridades. No significa comprometer recursos que necesitamos para vivir, sino reconocer que el ahorro y la protección también deben formar parte de nuestro presupuesto.

Pensemos en tres escenarios.

Una familia que depende principalmente del ingreso de una persona necesita preguntarse qué ocurriría si ese ingreso desapareciera temporal o definitivamente. Un profesionista independiente debe considerar que su capacidad para generar dinero depende, en buena medida, de su salud y de su posibilidad de seguir trabajando. Y una persona que se acerca a la edad de retiro necesita evaluar si los recursos que está acumulando serán suficientes para sostener el estilo de vida que desea.

Son situaciones distintas, pero tienen algo en común: la tranquilidad financiera no depende exclusivamente de cuánto dinero ganamos, sino de qué tan preparados estamos para enfrentar lo inesperado.

Aquí aparece una distinción importante: ahorrar y protegerse no son exactamente lo mismo.

El ahorro permite acumular recursos para alcanzar objetivos. La protección financiera busca reducir el impacto económico de determinados acontecimientos que podrían alterar nuestros planes. En algunos productos financieros, ambas funciones pueden combinarse, pero es indispensable revisar sus condiciones, costos, coberturas, restricciones y plazos.

No todos los instrumentos sirven para todos los objetivos, y no existe una solución universal.

¿Y si una parte del aguinaldo pudiera convertirse en protección para el futuro?

La industria aseguradora ha desarrollado alternativas que van más allá de la cobertura tradicional ante el fallecimiento. Existen productos que combinan protección de vida con componentes de ahorro, así como soluciones orientadas a objetivos de largo plazo.

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó que los seguros de vida individual con componente de ahorro crecieron 20.1% en 2023 respecto de 2022. También señaló que el 44.4% de los seguros de vida individual en México contaba con un componente de ahorro, de acuerdo con las cifras citadas por el organismo.

Estos datos muestran que existe interés en mecanismos que relacionan protección y construcción de recursos. No significan, sin embargo, que todos los productos sean adecuados para cualquier persona ni que contratar uno garantice un rendimiento determinado.

Antes de tomar una decisión conviene revisar, entre otros aspectos, la capacidad real de pago, el plazo de compromiso, las coberturas, las exclusiones, los costos, los valores de rescate y las consecuencias de interrumpir las aportaciones. También es importante comparar alternativas y entender qué parte del producto corresponde a protección y cuál, en su caso, a ahorro o inversión.

La pregunta correcta no es simplemente cuánto puedo contratar, sino qué necesito proteger, qué objetivo quiero alcanzar y qué compromiso puedo sostener sin poner en riesgo mi estabilidad cotidiana.

Una decisión financiera responsable debe funcionar en la vida real, no solamente verse atractiva en una presentación.

Diciembre puede ser el momento de una conversación que llevamos años posponiendo

Hay conversaciones que solemos aplazar porque parecen lejanas: el retiro, la protección de la familia, la educación de los hijos, la continuidad económica del hogar o la posibilidad de enfrentar una enfermedad o una ausencia inesperada.

Mientras todo marcha bien, es fácil pensar que habrá tiempo para resolverlas después.

Pero el futuro no suele avisarnos cuándo necesitará que estemos preparados.

Tal vez este diciembre no necesitemos hacer grandes cambios. Quizá sea suficiente con revisar nuestros compromisos, identificar prioridades y reservar una parte de nuestros ingresos para comenzar a construir una estrategia financiera más ordenada.

El aguinaldo puede convertirse en regalos, experiencias y momentos memorables. También puede ser el punto de partida de una decisión que siga teniendo valor muchos años después.

Porque el verdadero valor de un ingreso extraordinario no está solamente en lo que podemos comprar hoy, sino también en la tranquilidad que podemos ayudar a construir para mañana.

Y dejo una pregunta para cerrar:

Si este año recibieras tu aguinaldo con la posibilidad de tomar una sola decisión que beneficiara a tu familia dentro de diez, veinte o treinta años, ¿cuál sería?

Me interesa conocer distintas perspectivas sobre este tema. Si esta reflexión te llevó a pensar en tu ahorro, tu protección familiar o tu futuro financiero, podemos conversar.

A veces, una buena decisión comienza con una pregunta.

PD: Al momento de esta publicación, faltan 49 días para comience el año 2027.