Segmentación y nuevas variables, algunas de las recomendaciones bancarias durante el COVID-19

SAN JOSE, Calif., 29 de marzo de 2021

En el actual entorno de incertidumbre e inestabilidad financiera, la importancia de los bancos y el papel que desempeñan a nivel económico, tanto local como global, nunca ha sido tan importante como ahora. Los consumidores, las empresas pequeñas y medianas, y las entidades comerciales, están acudiendo a los bancos en búsqueda de mayor apoyo y ayuda, especialmente a medida que los programas de estímulo económico presentados por los gobiernos comienzan a madurar y a expirar en todas partes del mundo.

En algunos mercados, la pandemia ha presentado a los bancos nuevas oportunidades, en particular la aceleración de nuevos procesos y tecnologías digitales. El equipo de asesores de FICO acaba de publicar nuestro tercer boletín de COVID-19 para ayudar a los bancos a adaptarse y crecer en esta situación sin precedentes.

A continuación, se muestran nuestras cinco recomendaciones para los gerentes de riesgo crediticio:

1.     Considere todos los segmentos de clientes de riesgo

Durante las primeras etapas de la crisis, surgieron dos segmentos grandes de clientes: aquellos afectados de manera negativa por los impactos financieros de la pandemia y aquellos que aparentemente no se vieron afectados. Ahora, en vista de la severidad de la segunda ola, más clientes están en riesgo. Han comenzado a surgir diferentes segmentos, en particular de clientes que aún no se han visto perjudicados económica ni financieramente, pero que han subido a categoría de alto riesgo debido a diversos factores, incluyendo las industrias en las que participan o su capacidad de trabajar a distancia a largo plazo. Asimismo, muchos de los clientes que antes se clasificaban de alto riesgo, ya han recibido dos o más beneficios, tales como períodos de gracia y menores tasas de interés.

Por lo tanto, recomendamos aplicar un análisis más minucioso de las carteras de clientes y un modelo y segmentación más granular para identificar a los clientes que se han visto afectados. Los segmentos nuevos podrían incluir:

• Rescatado, pero aún en riesgo
• Alto riesgo de verse afectado en el corto plazo
• Posible riesgo de verse afectado a medio plazo
• Clientes que parecen tener solidez financiera a medio y largo plazo

Es necesario aplicar procesos personalizados y estrategias de riesgo para cada segmento y subsegmento, así como asegurar que haya fondos disponibles, siempre que sea posible y necesario, y que los préstamos se puedan reprogramar.

2. Considere las cuotas, las tasas y los cargos

En ciertos casos, los bancos deben considerar diferir o eximir las tarifas, así como los cargos por sobregiro; además de ajustar las condiciones de los préstamos y los plazos de reembolso, para los clientes que no se hayan visto afectados por la primera ola y que demuestren buena disposición para pagar, pero no puedan hacerlo por el momento.

3.     No abandone el “cuaderno de bitácora”

Asegúrese de que los registros cronológicos de la cartera y las políticas se actualicen continuamente con todas las acciones realizadas y detalles de las cuentas contenidas en los programas e impactos pronosticados. Asimismo, mantenga un registro minucioso de todos los cambios macroeconómicos importantes para poder identificar y entender los cambios de causa y efecto.

Este historial de cuentas permanecerá en sus libros durante mucho tiempo —meses o años a partir de ahora— para que las personas que no vivieron de primera mano la crisis puedan saber con detalle lo que sucedió.  Esta información necesita incluir no sólo el impacto de la crisis, sino también los cambios de políticas que se realizaron a causa de ésta, lo cual, a su vez, afecta el rendimiento de la cartera, la comprobación del modelo de riesgo y el análisis de las políticas. Haga esto incluso si opta por no implementar programas especiales. Registrar los efectos de la crisis y las regiones afectadas le ayudará a interpretar cualquier patrón de comportamiento inusual que observe más adelante en los datos.

4. Reconozca que no hay “clientes no afectados”

Muchos clientes resistieron la primera ola —pero ya no queda uno solo—. A pesar del nuevo entorno, no todas las carteras serán necesariamente morosas. Sin embargo, los clientes que previamente no se vieron afectados no deben ignorarse.

Esté al tanto del deterioro de la puntuación de comportamiento; tome la iniciativa e implemente medidas inmediatas contra la morosidad para garantizar la mejor experiencia del cliente. Además, reconozca a los clientes que mantuvieron la relación pese a los tiempos difíciles. Ellos son los que mantendrán a flote su cartera, ya que le generarán rentabilidad frente a la disminución en aperturas y clientes nuevos.

5. Almacene los datos y prepárese para revisar las puntuaciones y modelos de comportamiento después de la crisis

Los clientes afectados negativamente por la crisis quizás experimenten cambios en sus niveles de ingresos y liquidez, lo que conducirá a cambios en el comportamiento de pago e incluso morosidad involuntaria.

Se pueden derivar variables nuevas a partir de:

• Los clientes que recibieron facilidades de pago durante la primera ola
• El rendimiento posterior de dichos clientes
• Diferentes características o comportamientos entre los clientes que se salvaron y los que siguen atrasados en sus pagos
• Las carteras afectadas por las regulaciones

No existe un método preciso para garantizar qué variables explicarán el comportamiento futuro. Sin embargo, todas las variables, sean nuevas o tradicionales, deben almacenarse. Asimismo, todas las acciones relacionadas deben almacenarse y todas las reacciones deben vigilarse cuidadosamente.

En general, el rediseño de los modelos debe estar motivado por la necesidad de mejorar la precisión y/o relevancia de modelos futuros. Los datos históricos que se traslapen con la economía del COVID-19 deben evitarse o utilizarse con cautela, ya que la necesidad de crédito y el comportamiento de pago no representan lo habitual.

¿Desea más información? Lea nuestro boletín completo, que incluye recomendaciones sobre cobranza, fraude, banca digital y empresa: Coping with the COVID-19 Crisis: Adapting to the New Reality.

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