*Por Alexandre Graff, Presidente de FICO para América Latina y Caribe

Ciudad de México, México – 08 de abril de 2020

Los brotes como la actual pandemia de COVID-19 (Coronavirus) pueden afectar a todos los aspectos de la vida. Mientras que existe mucha información útil sobre cómo mantenerse sano, también necesita considerar su salud financiera.

La presencia del Coronavirus en nuestro país no afectará el historial crediticio directamente. Las puntuaciones se ven afectadas negativamente por los comportamientos del consumidor, tales como pagos omitidos, pagos con tarjetas de crédito por encima del límite de crédito o la apertura de varias cuentas de crédito nuevas en un período corto de tiempo. Todos estos factores podrían causar un impacto en el perfil de crédito de un consumidor durante una pandemia si no está preparado.

La mayoría de los bancos cuentan con procedimientos especiales para trabajar con usted durante estos tiempos difíciles y, de esa forma, ayudarle a mantener su buen historial crediticio. Sin embargo, existen algunas medidas que puede tomar ahora para estar preparado:

• Conozca qué información crediticia necesita tener durante la pandemia.
• Planee por anticipado los depósitos y pagos automáticos más importantes, como su hipoteca.
• Informe a sus prestamistas sobre sus circunstancias y pregúnteles si es candidato para una prórroga.

FICO comparte una lista de recomendaciones que le ayudará a estar preparado en caso de que la pandemia afecte su vida y sus finanzas.

El primer paso es prepararse para ser más resiliente financieramente durante el brote de Coronavirus:

• Evalúe su situación financiera.

Priorice los pagos más importantes en caso de que sus ingresos se interrumpan o el dinero escasee debido a un brote extendido: hipoteca/renta, seguro, servicios públicos, crédito automotriz, crédito educativo y otras obligaciones.

• Considere pagos automáticos para sus prioridades.

Un retraso involuntario en el pago de la hipoteca o la tarjeta de crédito podría causar el mayor daño a su historial crediticio, además de recargos y un posible aumento de la tasa de interés. Recuerde que con los pagos automáticos debe contar con los fondos disponibles en su cuenta antes de la fecha de retiro. Si no puede cubrir el monto, ya sea por pérdida de empleo o retrasos en un depósito, se pueden agregar recargos al pago omitido, lo que afectaría su puntuación.

• ¿Cuenta por protección contra sobregiros?

La protección contra sobregiros accede a su cuenta de ahorros, tarjeta de crédito o cuenta de cheques secundaria si su cuenta no tiene fondos suficientes para cubrir una transacción. Esta protección podría ayudarle a evitar el rechazo de transacciones, devolución de cheques o recargos adicionales. Por lo general, puede suscribirse sin costo y sólo paga cuando utiliza el servicio.

• Demoras en el pago salarial.

Si vive en una zona que ha sido afectada por el brote, o en una de alto riesgo, converse con su empleador y conozca qué métodos alternativos están disponibles para recibir su sueldo durante la disrupción. Si depende de Seguridad Social u otras prestaciones, cambiar a pagos electrónicos puede proteger su liquidez.

• Investigue los programas de protección o reglas de sobregiro de su tarjeta de crédito.

Algunas son específicamente para tarjetas premium. La mayoría de las tarjetas de crédito requieren que el consumidor se suscriba a la cobertura por sobregiro; de otra forma, las transacciones se rechazarán. Puede estar sujeto a cargos por sobregiro si excede su límite de crédito. Esto podría tener consecuencias negativas en su historial crediticio, ya que su puntuación podría bajar conforme su saldo se acerque al límite. Podría solicitar un aumento a su límite de crédito como “colchón”.

El segundo paso es proteger su identidad y su salud financiera. El acceso a crédito podría ser un salvavidas si se ha quedado sin empleo o perdido ingresos debido a enfermedad o cierres. Sea proactivo. Sus prestamistas desean saber si está en riesgo de impago o si se encuentra atrasado en sus pagos.

• Antes de que los pagos se venzan, llame e informe a sus acreedores.

Llame a sus acreedores al teléfono que aparece en los estados de cuenta o en la parte posterior de su tarjeta. Esta forma de contacto es más segura que responder un correo electrónico que podría ser fraudulento. Si recibe una llamada o correo electrónico de alguien que dice ser su acreedor, no le proporcione su información financiera ni personal sin antes verificarlo. Contacte a su prestamista directamente para modificar su préstamo en vez de hacerlo a través de un tercero.

Cuando contacte a su prestamista, proporciónele números telefónicos alternativos, una dirección de envío y otras maneras de contactarlo. De ser posible, obtenga sus nombres y números telefónicos directos.

• Pregunte a sus acreedores cuáles son sus opciones.

Negocie un plan de pagos temporal o un plazo de gracia en los cuales no se calculen recargos ni se reporten los pagos omitidos a los burós de crédito (también conocidos como agencias de reporte de crédito). Pregunte si los planes para pagos atrasados que ofrecen significan que usted es responsable de los pagos acumulados así como del pago de ese mes  —todo al mismo tiempo—.

Por ejemplo, muchos prestamistas trabajarán con usted para definir un plan de pagos diferidos o establecer una prórroga temporal para el préstamo, lo que significa que puede obtener un alivio temporal de realizar pagos completos de sus obligaciones crediticias. Cada prestamista es diferente, de modo que considere contactar a todos y cada uno. Si el acreedor acepta realizar un cambio a su contrato de crédito, como la suspensión de pagos, pida que le envíe los términos específicos por escrito.

• Solicite una copia de su informe de crédito tan pronto sea posible.

Esto le proporcionará una imagen completa de su perfil crediticio al momento del brote y antes de que cualquier actualización posterior al brote se haya reportado a los burós.

Si obtiene una copia de su informe crediticio antes de que refleje algún cambio como resultado del brote, quizá pueda explicar a un prestamista o a un nuevo arrendador que fue el brote, no el mal manejo de sus finanzas, el causante de la fluctuación en su puntuación de crédito.

Como tercer paso, considere acercarse a las instituciones de crédito y finanzas sin fines de lucro, pueden ser una guía vital y objetiva para volver a colocarlo en el camino hacia la recuperación financiera. Los asesores de crédito le pueden ayudar a definir un presupuesto para un fondo de asistencia para emergencias y representarlo ante sus acreedores.

Defina un plan para desarrollar o restaurar un fondo para emergencias o cuente con una tarjeta de crédito sólo para emergencias que integrantes de su familia estén autorizados a utilizar. Reinicie el ciclo con la actualización de su imagen de crédito.

Su capacidad y situación crediticia pueden llevarlo hacia la recuperación después de una pandemia. Si se prepara, usted y su familia estarán en una mejor posición para retomar su camino más rápidamente.