Open Banking y Open Finance: ¿qué son y cómo funcionan en el mercado actual?

Las finanzas abiertas transforman la interacción entre comercios, usuarios e instituciones financieras mediante el intercambio seguro de datos a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). México estableció las bases regulatorias para este ecosistema con la publicación de la Ley Fintech en 2018.

Para un comercio, aceptar un pago digital representa solo una parte de la operación. Detrás de cada transacción ocurren procesos de autenticación, validación, liquidación y conciliación que involucran a múltiples participantes del sistema financiero.

En este contexto surgen el Open Banking y el Open Finance, modelos tecnológicos orientados a simplificar esta interacción. De acuerdo con el Finnovista Fintech Radar México 2026, el país cuenta con 795 empresas fintech locales, cifra que confirma la expansión de modelos digitales centrados en pagos, crédito y gestión de datos.

Diferencias clave entre Open Banking y Open Finance

La distinción principal entre ambos modelos radica en el alcance de la información compartida:

• Open Banking: Se enfoca en la información asociada a cuentas bancarias y operaciones de pago.
• Open Finance: Amplía el alcance hacia productos como créditos, seguros, inversiones y pensiones.

Esta integración permite construir un perfil preciso de la actividad financiera de personas y empresas. Como resultado, las instituciones desarrollan servicios adaptados a necesidades específicas de cada usuario.

El impacto de este modelo trasciende el ámbito regulatorio y se manifiesta en la vida cotidiana. Los pagos directos entre cuentas permiten operar sin intermediación de tarjetas físicas. Asimismo, las finanzas embebidas integran esquemas de financiamiento y seguros dentro de plataformas digitales de compra, manteniendo una experiencia fluida.

Transformación en la adquirencia y procesamiento de pagos

La evolución tecnológica modifica el rol de la adquirencia. Los comercios ya no buscan únicamente aceptar tarjetas de crédito o débito. Actualmente requieren integrar múltiples medios de pago, gestionar canales de venta de forma centralizada y obtener visibilidad total sobre sus transacciones.

En este marco, el intercambio seguro de datos contribuye a optimizar áreas operativas clave:

• Validación y autenticación: Fortalece la seguridad en la identidad de los usuarios.
• Prevención de fraude: Reduce riesgos mediante la verificación cruzada de información en tiempo real.
• Conciliación y liquidación: Acelera la disponibilidad de recursos económicos para los negocios.

Juan Ignacio Rial Hawila, director comercial de Evertec en México, señala que estos canales digitales amplían las alternativas para comercios e instituciones. El directivo destaca que la tecnología facilita el desarrollo de nuevas experiencias de pago y elimina intermediarios innecesarios en la cadena operativa.

Compañías como Evertec desarrollan soluciones de adquirencia para adaptar a las empresas a un entorno donde conviven transferencias, billeteras digitales y tarjetas. Aunque estos procesos ocurren en segundo plano para el consumidor final, representan una reestructuración profunda en la circulación de la información financiera.

Acerca de Evertec

Evertec es un proveedor de procesamiento de transacciones y tecnología financiera en América Latina y el Caribe. La compañía opera en 26 países y gestiona la red de débito ATH, además de procesar más de 10 000 millones de transacciones anuales para instituciones financieras, comercios y agencias gubernamentales. Para obtener más información, visite www.evertecinc.com